银行存款理财方法

2012-06-23 09:37:17

小额定存:
小额定存:十二张存单理财法
“小额定存”理财法,又称“十二张存单法”,位居经济专家推荐的存款理财方法之首。
这样存款的具体方法是: 在资金允许的前提下,我们适当地增加存单,将每月存一次的方式增加为每半个月存一次,以此类推,直到每周都 有一张存单等待提取,达到最理想状态。理财专家指出,最好以 3 个月作为定存期限,例如我们每月存 1000 元,3 个月定存所得利息仅比一年期定存少 0.9 元。此外,这种短期的定期存款所需资金基数比较小,支取更灵活,同时 也便于根据变化的市场做变化的投资决定。 然而,要想在小额定存上获取利益,还应该巧算利息,挖掘小额定存里的大智慧。目前,我国 3 个月定期存款 的年利率为 1.71%,一年期定期存款的年利率为 2.25%,而活期存款的年利率仅为 0.36%。

也许很多上班族对此不以为然,这能理出几个钱啊? 吃利息能发财啊?存银行不是最差劲的理财方法吗?是的,确实如此。虽然钱不能只存银行,但我们要知道, 小额定存不同于单纯的“存”,这种方法几乎适用于所有人,尤其是资金不多,不愿承受风险或风险承受能力小的二 十几岁的上班族。 张静在一家私企工作,月薪 6000 元。根据理财师的建议,她选择小额定存,每月存 1000 元,定期一年。一年 后也就有 12 张存单在手,到时每个月都会有一笔钱可以提出。然后提一年的利息,再存 1000 元,一直存下去。 我们通过算一笔账来计算一下张静的小额定存收益。假设存款利率不变,每个月存入 1000 元,一年以后张静 每个月就能拿到 22.5 元的利息,全年 12000 元可获得近 300 元的利息;第二年张静继续按每月 1000 元增加存款, 一年后就会有近 600 元的利息,依此类推,存款和利息都将以阶梯式递增。等几十年后取存款的时候,张静的账户 中将会有一笔不小的财富。 由于年轻上班族对金融市场了解不多,处在刚起步阶段,资金积累较薄,选择“小额定存”的方式比较稳妥。不 过,需要注意的是:我国的加息调控宏观政策存在一定的波动性,通货膨胀在一定时期内并没有减轻。为了资金的 灵活周转,防范存款变成死钱,我们可以选择短期的“小额定存”理财。

一般来说,3 个月定存更适合职场新人。 上班族选择小额定存的理财方法,还应注意以下细节问题:妥善保管每月的存单,最好办理自动转存业务;定 存满 1 年可以办理“通知存款”业务以应对暂时需要用钱的情况;密切关注国家存款利息变动,随时调整自己的理财 方法,力争在稳健的基础上获得更高的收益。 总之,财富是需要累积的,买彩票中大奖的人并不是天天都有,没有人能轻而易举地便成功,也没有人能随随 便便登上财富的巅峰。小额定存就是最简单却最赚钱的投资方式,让我们的钱生钱,让钱滚起来,让上班族早日实 现财务自由的目标。 别让利息损耗掉 现实生活中,上班族往往不太注重储蓄利息,只是有钱即存,随用随取,图个快捷方便。殊不知这样很容易将 利息损耗掉,时间久了,也是一笔不小的损失。储蓄理财并非简单的存存取取,掌握其中的奥妙,让存入银行的钱 最大限度地产生利息才是根本之道。下面介绍几种利息最大化的存款方法。 约定转存 如今,银行相继推出了一种“约定转存”业务,只要我们和银行事先约定好备用金额,超过部分就会自动转存为 定期存款。如果利用好这项业务,不但不会影响日常生活,而且能在不知不觉中为我们带来利润。 以李先生为例,如果他现在有 15000 元的储蓄存款,全部以活期存在银行,一年应得利息为 15000×0.36%=54 元。假如他选择约定转存,由于此项业务的办理起点为 1000 元,那么李先生就可以与银行约定好 1000 元存活期, 超过部分存一年定期。那么,这 15000 元在无形中就被分成了 1000 元的活期和 14000 元的一年定期。一年下来, 李先生应得的利息为:1000×0.36%+14000×2.25%=3.6+315=318.6 元。两者相比,后者得到的利息是前者的 5.9 倍。 这种“约定转存”业务的优势在于,在不影响储户使用资金的前提下,让效益最大化。如果储户的备用金额减少 了,约定转存的资金会根据“后进先出”的原则自动填补过来。 四分存储法 如果我们手中持有 10 万元,可将其分存成 4 张定期存单,每张存单的资金额呈梯形状,如将 10 万元存成 1 万元、2 万元、3 万元和 4 万元的 4 张一年期定期存单。若在一年内需要动用 1.5 万元,就只需支取 2 万元的存单。 这样就可以避免 10 万元全部存在一起,需取小数额却不得不动用“大”存单的弊端,减少了不必要的利息损失。 阶梯存储法 如我们持有 9 万元,可分别用 3 万元存一至三年期的定期储蓄各 1 份。一年后,用到期的 3 万元,本息合计再 开一个三年期的存单。以此类推,3 年后持有的存单全部为三年期的,只是到期的时间不同,依次相差一年。这种 储蓄方式可使年度储蓄到期额保持等量平衡,既能应对储蓄利率的调整,又可获取三年期存款的较高利息。

“滚雪球 式储存法 滚雪球”式储存法 滚雪球 工薪阶层不妨将每个月的余钱存成一年定期存款。一年下来,手中正好有 12 张存单。这样,不管哪个月急用 钱都可取出当月到期的存款。如果不需用钱,可将到期的存款连同利息以及手头的余钱接着转存一年定期。这种方 法非常适合经常有意外收入的上班族家庭。 建立科学的储蓄组合 采用正确的组合储蓄方式既能获得相对合理的利息收入,同时又不影响生活质量。具体来讲,可根据资金类型 及预期用途来选择不同的储蓄方式。

1.需随时支取的资金可存为活期,数额以维持半年左右的日常开支为佳。

2.收入较有规律、数额也基本确定的资金可选择短期定存。

3.每月节余的资金选择零存整取,积少成多,强制存款,适合稳定的工薪族。

4.近期要用,但又确定不了日期的资金可选择定活两便或通知存款,这样可随时支取,利息也高于活期。

5.长时间不动的资金最好整存整取,需注意金额和未来所需支出匹配,否则提前支取会损失利息。

6.子女教育资金可选择教育储蓄,这种方法实际上就是零存整取,但免征利息税,利息也按同档次整存整取 利率计息。

上班族必知的通知存款 通知存款是指存款人在存款时不约定存期, 支取时必须提前通知银行, 约定支取存款日期和金额才能支取的一 个存款种类。按照人民银行《通知存款管理办法》规定:个人通知存款最低起存金额为 5 万元,通知存款不论实际 存期长短,均按存款人提前通知的期限长短划分为 1 天通知存款和 7 天通知存款。1 天通知存款必须提前 1 天通知 银行约定支取存款,年利率为 0.81%;7 天通知存款必须提前 7 天通知银行,约定支取存款,年利率为 1.35%。

众所周知,活期存款在支取上最方便,想什么时候存取就什么时候存取,金额不限。与其相比,通知存款是一 种期间较短,存取比较方便的方式。从利率上看,通知存款利率比活期高出 2 到 3 倍,对于存取金额较大的上班族 来说是非常适合的。 王勇是一家大型公司的设备推销员,工资不太高,但如果设备推销成功,提成非常高,因此经常要把大笔现金 存到银行。王勇的妻子经营着一家服装店,常常需要进货。为了便于妻子支取,王勇只能将钱存成活期存款,有时 十几万的款项在银行一放就是几个月。由于活期存款年利率仅为 0.36%,收益太低。王勇找到银行理财师,想选择 一种既不耽误妻子的生意,又能最大限度生息的方式。 银行理财师根据王勇的情况,指出他的资金量较大,妻子的生意用款存在一定的季节性和支取日不固定性,建 议他选择通知存款。于是,王勇便立即将手中的 30 万元活期储蓄转成 7 天通知存款。 两个月后,王勇的妻子到北京进货。临走之前,王勇电话通知银行 7 天后取款。7 天后,妻子在北京与生产服 装的厂家协商好购货事宜,便打电话通知王勇办理通知存款的支取业务。不久,款项通过电子汇款汇到了服装厂的 账户上。在不耽误妻子生意的情况下,王勇获得了较高的存款收益。 需要工薪阶层注意的是,如果我们选择的是 7 天通知存款业务,在向银行发出支取通知后,若未满 7 天前往支 取,则支取金额的利息按照活期存款利率计算;若逾期支取的话,支取部分也要按活期存款利率计息;若支取的金 额不足或超过约定金额,不足或超过的部分金额按活期存款利率计息;支取金额不足最低支取金额的,按活期存款 利率计息;办理通知手续而不支取或在通知期限内取消通知的,通知期限内不计息。总之,只有存款的支取时间、 方式和金额都要与事先的约定。

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